编辑 陈莉
实习生 彭紫桐
个人消费贷款财政贴息政策日前正式出炉。8月15日，贝壳财经记者走访北京多家银行网点了解到，当前，银行网点普遍没有接到政策调整的具体实施细则，个人消费贷利率也普遍在3%以上，最低未破3%“红线”。
贴息新政也引发市场猜想，有从业者认为，“贴息不是银行直接批低利率消费贷，而是消费后凭材料享受贴息，合计下来利率相对低一点。”也有从业者认为，“贷款利率一般随LPR调整，贴息政策实施后利率有可能会降低”。
资深金融监管政策专家周毅钦指出，未来消费贷利率仍有一定下降空间，但考虑到贴息的原因是银行净息差压力加大，幅度可能比较有限。如果后续经济复苏仍然乏力，央行可能通过降准降息引导LPR下行，为消费贷利率打开下降窗口。
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多家银行暂未发布具体实施细则
3%利率“红线”尚存
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多家银行暂未发布具体实施细则
3%利率“红线”尚存
“咱们行个人消费贷利率最低能做到3%。”8月15日，一名民生银行客户经理告诉记者，根据客户工作单位等资质情况，个人消费贷线下最高贷款额度100万元，线上的最高贷款额度30万元，还款方式可以先息后本。
该客户经理称，贴息政策9月1日起实施，目前尚不知道具体方案。不过，贴息政策只能用于规定消费用途，提供材料，满足条件才能贴息，银行并不能直接批下低利率贷款。
招商银行工作人员也称，新政执行细则尚未通知，并表示，监管要求个人消费贷利率必须在3%以上，该行现在最低能申请到3.05%利率，线下提额最高能申请到50万元额度。
记者走访了解到，中国银行、光大银行、工商银行等也均暂未向网点下发贴息政策执行通知。
光大银行客户经理称，当前，银行个人贷款利率普遍最低为3%，该行个人消费贷利率最低3.1%。该客户经理提示，贴息政策要求必须有真实交易背景，且有消费领域限制，买房买股票就不行。
个人消费贷款财政贴息重点领域包括家用汽车领域、养老生育领域、教育培训领域、文化旅游领域、家居家装领域、电子产品领域、健康医疗领域。6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行以及5家其他个人消费贷款发放机构均参与个人消费贷款财政贴息。
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贷款用途、资金流向须严控
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贷款用途、资金流向须严控
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贷款用途、资金流向须严控
贴息政策发布后，农业银行、建设银行、中国银行表示，将于2025年9月1日起，对符合要求的个人消费贷款实施贴息。多家银行称，具体办理渠道、操作指引等实施细则后续将通过银行官网、营业网点、官方微信公众号等渠道公布。
为什么贴息政策贷款经办机构主要为全国性银行？周毅钦指出，将贷款经办银行划定在21家全国性银行和5家消费贷款公司，是因为这些头部金融机构的品牌知名度高、网点覆盖广、资金实力雄厚，风险管理和内部控制体系也更加成熟，对相关政策的执行落地效果更好。
“从过往政策推行经验看，如果政策实施效果良好，后续经办行范围有扩大可能，更多业务开展规范、符合资质要求的城农商行可能会加入进来。”周毅钦进一步表示，后续方案扩大范围的核心难点在于贴息资金的来源。如果方案继续扩大经办机构，那么中央财政和省级财政的承担比例肯定需要再行调整，这就对省级财政的资金到位效率、区域财力提出了一定要求。城农商行消息贷业务短期内受到的价格冲击压力。
事实上，早在去年，就有部分地区实施了消费贷贴息政策。财政厅、人民银行四川省分行曾发布公告称，对2024年10月1日至2025年3月31日期间，银行机构向省内居民发放的1年期及以上，且贷款用途为汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息，居民在全省范围最高可享受2笔贷款贴息支持。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼称，对消费领域的经营主体和居民消费贷款进行财政贴息，是一项创新性政策举措。通过财政贴息，一方面将直接降低居民消费信贷成本，提高居民运用金融杠杆扩大消费、改善生活的意愿和能力，另一方面将降低消费领域经营主体的融资成本，支持和鼓励经营主体保持生产经营持续性，提供更多优质产品和服务。
同时，董希淼也提出，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平。利用金融科技工具完善风控模型和算法，根据消费者职业、收入、负债、信用等准确判断还款能力，提升风险防控有效性，进一步加强对贷款用途和资金流向的管控，确保相关贷款不被挪用，贴息资金不被套取，对消费者需求进行全面分析，提高消费者需求匹配的精准度减少过度授信和“多头借贷”现象，保护好消费者合法权益。
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